又到了一年中的这个时候，我们的思想开始集中在我们今年如何比去年做得更好——变得更健康，吃更好的食物，保持健康和省钱。
我们无法在前三个方面帮助你，但在2024年省钱方面，我们绝对可以帮助你。
这篇文章不是关于你应该如何放弃你最喜欢的饼干，少喝酒，或者少抽烟。事实恰恰相反。我们的使命是确保您在建立长期财富和财务弹性方面抓住一切可用的东西。该装货了。
很有可能，自从你上次清理账户、深入审视自己的财务状况以来，事情已经发生了变化。市场在变化，配额在增加，成本在降低。最重要的是，你自己的位置可能已经改变了。也许你的工作，你的家庭状况，或者你的收入都改变了。这带来了新的需求和新的机会。
每个人的情况都是不同的，个性化的建议是不可替代的，但在我们的核心，我们大多数人都需要在我们的财务计划中涵盖相同的基础:包括我们的健康、财富、房子和储蓄。往下读，看看如何在2024年及以后从你的财务状况中获得最大收益。
首先，大的一个——养老金。你的养老金很重要，因为当你停止工作时，它会给你一笔收入。你会想要它，因为对我们中的许多人来说，当我们退休时，国家养老金不太可能以目前的形式存在。今年，2024年将成为爱尔兰养老金的重要一年——有几项重大变化。
首先，我们被告知，自动注册终于到来了。这是一项延迟已久的规定，为目前没有通过工作获得养老金的员工提供选择退出养老金。
这对你来说意味着什么?视情况而定。自动登记是一个开始，特别是如果你的雇主提供的福利很少，而你又没有养老金计划。在这种情况下，准备好在今年晚些时候自动登记养老金计划启动时，将你工资的1.5%存入该计划。
另一方面，如果你是一个税率最高的纳税人，并且有机会从你的养老金中获得雇主的捐款，你可能会通过自己的养老金节省更多的税收，积累更多的财富，而不是等待政府的一刀切的方法。注册你的工作养老金，或者在设立养老金方面得到一些独立的建议。
第二大变化是即将退休的人。从今天，1月1日起，国家养恤金将变得更加灵活。到目前为止，从66岁开始支付。现在，它可以推迟到70岁，当你提取它时，有机会增加支付的价值。从今天起，长期照顾者获得国家养老金的机会也将得到改善，因此，如果你为一个无行为能力的人提供了超过20年的全职照顾，你可能有资格获得更多的国家养老金。
第三，如果你在2024年有一个盛大的生日，请记住，你与年龄相关的养老金缴费水平将会上升。例如，在你年满50岁的那一年，当你将收入的30%(最高11.5万欧元)投资于养老金时，你可以申请税收减免。最后一个改变是你自己可以做的:掸掉养老金上的灰尘，看看结果、成本和你得到的建议。如果他们没有达到标准，采取行动，改变你的资金，你的计划，或者你的顾问——或者三者都改变。
乍一看，医疗保险是一个雷区，计划复杂，成本差异很大，而且还有一些你从未想过会用到的东西。在医疗保健的许多领域，你甚至不需要它。但就像所有的保险一样，如果你确实有理由使用它，你会很高兴它在那里。
健康保险不像很多金融产品。如果你拿起电话给爱尔兰的三家健康保险公司之一(爱尔兰生命健康、Laya和VHI)，你会感到惊喜。为什么?首先，知识渊博的人接电话。“你的电话对我们很重要”之类的东西都不是:它们可以帮助你掌握自己的选择。
其次，在医疗保险中，更多的成本并不一定意味着更多的收益。如果你的保险计划已经有几年的历史了，那么换一个更便宜的保险可能会带来更好的福利。
第三，它不像汽车保险，在汽车保险中，索赔会消除你的无索赔奖金，并在未来几年花费更高的保费。要求你的健康保险很容易，而且根本不会增加你的年度成本。
第四，你越年轻，购买医疗保险的费用就越低，因为政府希望我们购买私人医疗保险。这很复杂，但基本上，在35岁之前购买健康保险是值得的。
所以，无论你是35岁以下的人，还是几年没有更新过健康保险的人，都可以打电话给这三家保险公司，看看今年你能在健康保险方面达成什么更好的交易。
如果你是房主，你的抵押贷款可能是你最大的支出之一。但另一个事实是，你可以节省的最大一笔钱就是改变你的抵押贷款。
对很多人来说，2023年的利率上升对金融体系来说是一个冲击，尤其是那些追踪利率或低固定利率的人。
所以，如果你的抵押贷款交易将在2024年结束，准备好在市场上寻找更好的利率。如果你已经支付了相当数额的抵押贷款，或者你的房产价值已经增长，考虑一下你是否可以获得基于较低贷款价值比的抵押贷款——它们通常更便宜。
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在你确定一个新的利率之前，考虑一下是否值得在可变利率上停留一段时间。目前，浮动利率通常低于固定利率。预计央行利率将在2024年开始下降，如果发生这种情况，随着时间的推移，它将渗透到可变利率和固定利率中。
谈了你的退休计划之后，让我们来谈谈你的投资。除非你在过去两年中一直生活在石头下面，否则你会发现通货膨胀率仍然很高，投资市场波动很大，爱尔兰银行对现金存款几乎不支付利息。
如果你手头有现金，考虑一下你的选择。如果你在短期内需要现金，或者你在储蓄账户里存了几个月的工资，那么什么都不做是正确的。如果你想要类似现金的回报和风险，把钱放在其他地方可能会获得3-4%的回报——尽管这种情况可能会在2024年发生变化，因为利率将达到峰值并逐渐下降。如果你的投资期限是三年或三年以上，那么就值得考虑在投资市场上更积极地投资。
然后是股市。至少可以这么说，外面的情况很不稳定。科技股去年强劲复苏，估值看起来很高。许多其他行业都落后了。现在是评估你的投资是否与你的时间表、对风险和回报的偏好以及更广泛的财富适当平衡的好时机。
在我们进入2024年之际，我给你的最后一个建议是保护你所拥有的——特别是如果你周围的人依赖你的收入和你的帮助。对我们大多数人来说，这意味着如果你无法工作，或者你去世了，你要有保险来保护你的收入。
这并不需要很贵。这是一种心态的平静，也是在最坏的情况发生时减轻财务影响的一种保护因素。对许多人来说，每月20-40欧元的承诺可以对保护你周围的人免受财务风险产生有意义的影响。而且越早开始，成本就越低。例如，一名30岁的男子可以购买20万欧元的人寿保险，为期25年，每月费用约为14欧元。对于一个40岁的人来说，同样水平的保险15年的费用约为20欧元。
虽然随着时间的推移，更换你的寿险公司很少能省钱，但你还是有必要回顾一下你所拥有的保险类型，以及你是否还需要这些福利。例如，你可能换了工作，有了新雇主的保险。在抵押贷款保障的情况下，如果你已经偿还了部分抵押贷款，你可以减少收益以匹配新的余额，并减少你的每月成本。
无论是优化你的保险、储蓄还是债务，几乎每个人都可以通过在2024年做出一些改变来改善他们的财务状况。记住，没有人比你自己更在乎你的钱，所以准备好思考你的具体需求，问一些棘手的问题，然后得到一个大大的帮助。
拉尔夫·本森是www.Moneycube.ie的金融咨询主管。
