“这是新时代推动银色经济发展的纲领性文件。” 1月22日，国务院新闻办公室召开《关于发展银色经济改善老年人福祉的意见》（以下简称《意见》）国务院政策例行吹风会，国务院新闻办副秘书长张世新国家发展改革委对本《意见》是这样定位的。
事实上，作为我国首个银发经济政策文件，《意见》的出台，已经让各相关行业看到了其中蕴藏的巨大市场。 文件中八次提到的保险业将在银色经济中扮演什么角色？
“这个文件其实是对保险业非常肯定的政策支持。” 中信改革发展基金会金融实验室专家委员、亚洲养老金融与产业研究院院长包洪建告诉第一财经记者。
在包洪建看来，在《意见》提到的养老金融领域，无论是个人养老产品、商业养老保险、长期护理保险等，保险业在解决养老金支付或养老金方面都有巨大潜力。服务。 。
保险的“戏剧”
老龄化给经济增长带来挑战的同时，对于相关行业来说也是一块巨大的“蛋糕”。
据国家社科基金《养老消费与养老产业发展研究》测算，到2050年，养老产业规模将以年复合增长率11.48%的速度快速发展，预计将达到21.95万亿元。
养老产业涉及方方面面，养老金融是其中的重要组成部分。 《意见》提到的26条发展银色经济的措施中，第18条分配给养老金融产品。
《意见》提出，支持金融机构依法合规开展养老金融服务，提供养老理财规划、基金管理等服务。 丰富个人养老产品，推动专属商业养老保险发展。 积极发展商业医疗保险和商业长期护理保险，开展寿险和长期护理保险责任转换试点工作，加强养老金融产品研发与健康、养老等领域的衔接。服务。
业内人士表示，在这短短的120个字中，保险被提及了5次，涉及专属商业养老保险、商业医疗保险、长期护理保险以及人寿保险与长期护理保险的转换，这说明保险在保险业中扮演着重要的角色。在养老保险中发挥重要作用。 “戏剧”在金融中的重要性。
“文件中提到的养老金融产品中，个人养老产品不仅是保险公司提供的养老保险产品，还特别提到了专属商业养老保险。此外，商业医疗保险和商业长期护理保险目前仅保险公司都在提供。”鲍洪建解释道。
事实上，养老金相关业务一直是保险业的重要板块之一。 近年来，新的试点项目不断涌现，保险公司普遍从养老保险产品向“产品+服务”拓展。
“商业养老保险兼具长期储蓄和长寿风险管理功能，可以与基本养老保险紧密衔接，是重要的补充养老方式。” 国家金融监管总局人身保险司在《意见》发布后在专栏中概述了当前保险业在养老金融领域出现的发展成果。 数据显示，商业保险年金目前超过6万亿元，覆盖9700万人，为11%的青壮年提供补充养老保障； 2021年6月推出的专属商业养老保险试点目前保单约74万份。 累计养老金储备超过106亿元。 其中，新产业新业态从业人员和灵活就业人员购买保险产品超过8万种，平均每张保单养老金准备金超过4000元。 养老保险公司商业养老金试点探索养老金规划、账户管理和保险产品相结合。 过去一年，开设账户超过59万个； 个人养老业务方面，目前在售个人养老保险产品超过30种。
在老年人保障产品方面，国家金融监管总局数据显示，老年人意外伤害保险产品已为老年人群体提供了超过3000亿元的风险保障； 健康险方面，截至目前，60岁以上人群购买保费的比例超过5%； 长期护理保险方面，推动寿险责任与护理保险责任转换试点，探索利用现有寿险产品开展转换业务，提高长期护理保险支付能力。 推动将商业长期护理保险纳入税收优惠健康保险范畴，增强商业长期护理保险吸引力。 同时，在“保险+养老社区”模式下，截至目前，保险公司已建设运营养老社区30多个，运营床位超过2.8万张。
银发经济这几个方面，保险业潜力巨大
鲍洪建认为，在银色经济的巨大市场中，保险业仍有很大的发展空间。
比如老年医疗保险方面，从精算和产品价格平衡的角度来看，老年医疗保险仍然给保险公司带来不少挑战，尤其是对于很多患有慢性病的老年人来说。 可供选择的产品仍然不多。 。 从目前市场来看，普遍不限制健康状况的惠民保险业务已成为老年医疗保险的“主力军”。 包洪建建议，在未来老年医疗保险探索中，保险机构可重点针对特殊疾病、特殊药物、特殊治疗、特殊护理等老年人特殊需求，开发适合的商业保险产品。
长期护理保险方面，政策性长期护理保险已在全国49个城市试点，但商业长期护理保险发展仍较为薄弱。
资深精算师、燕道数字创始人兼CEO楼道勇撰文表示，未来养老社会化是必然伴随老龄化发展的趋势。
在众多商业保险产品中，商业护理保险作为社会保障长期保障保险的重要补充，在“融资+服务”产业链模式下拥有广阔的发展空间，能够更好地满足人们的多层次需求。通过灵活的产品设计吸引大众。 护理需求，提高整体保障能力，也为建立长期护理保险制度积累经验和数据。 “虽然商业养老保险市场还有待培育，公众对此类产品的认知还需要较长时间，但无论是整体老龄化趋势，还是国家政策引导的支持，都充分证明这个市场潜力巨大。 ……潜力巨大，市场主体肯定会挖掘得更深入。” 楼道勇说道。
但保险公司在发展商业长期护理保险业务方面仍面临一些挑战。 包洪建分析，目前政策性长期护理保险和商业长期护理保险的划分和层次还不够明确，整体结构有待进一步完善。 她提出了商业长期护理保险未来可能的两条发展路径。 可以参考惠民宝模式，即政府支持或指导下的商业长期护理保险； 另一种是纯粹的商业方式，由各保险公司独立开发产品，但需要明确商业长期护理保险的定位是提供负担能力还是提供服务。 如果是后者，几十年来将面临护理服务的可持续性和质量控制等挑战； 与此同时，商业长期护理保险的发展也面临着标准认定的问题。 好消息是，去年出台了长期护理保险失能等级管理办法，但相关标准可以更加细化。
关于长期护理保险的另一个好消息是《意见》中提到的人身保险与长期护理保险责任转换试点。 包洪建认为，这次试点的出发点是好的，但要取得更大的试点效果，还需要以进一步提高寿险保额和保额为基础，从而扩大受益人群。交换服务。
除了养老保障，《意见》第十八条还强调“支持金融机构依法合规开展养老金融业务，提供养老理财规划、基金管理等服务。丰富个人养老产品，推广专属商业化”。养老保险发展。”
1月22日，在国务院新闻办举行的新闻发布会上，国家发展改革委社会发展司司长刘明表示，要从中青年入手，更好规划财富储备。老年阶段，要通过发展多层次的养老保障体系来抓好。 养老金融大文章继续巩固老年阶段收入保障。
“这个《意见》再次强调了退休理财规划，这其实是相当重要的。” 鲍宏健说道。 第一财经记者从业内获悉，在养老金理财规划领域，个人养老金业务作为我国多层次养老保障体系第三支柱的顶层设计，自2017年以来取得了良好的发展和规模增长。飞行员一周年纪念日。 其中，保险行业无疑有其独特的优势，比如保障长期稳定，而且很多养老年金产品还具备最低利率的“刚兑”性质。 此外，保险公司近年来在养老服务方面也大力发力。 多家保险公司布局养老相关生态圈，采用不同模式提供养老社区、居家养老等健康养老服务，也符合这份《意见》关于加强养老衔接的发展方向金融产品研发及健康、养老等服务。
不过，鲍宏建表示，我们也应该看到，很多金融机构在退休规划方面与公众还存在差距。 这种差距源于金融机构尚未完全理解什么是老年以及人们老后需要什么。 养老服务应该是什么样子？ 此外，不少金融机构员工普遍停留在某个时间销售某种金融产品的阶段，很少从养老护理全生命周期的角度为客户做统筹规划。 前者的形式与购买一般金融产品的性质不同。 其实并没有多大区别，资本市场波动的时候就容易产生纠纷。
如何写一篇关于养老金融资的好文章？
银色经济浪潮下，保险业该如何做好养老金融？
国家金融监管总局人身保险司在上述专栏中指出了一些政策方向，如深入研究差异化养老需求和保险功能特点，探索推出不同保障内容的养老保险产品和服务等。以及适合特定群体需求的收入模式。 、优化领取养老金年金方式； 推动养老保险公司重新定位，回归主业，引导养老保险公司建立以养老主业为重点、以功能性和盈利性为目标协调发展的长效绩效考核机制; 修改完善商业养老保险相关监管规定； 做好基础数据管理，加强商业养老保险信息统计和保单管理，清理完善行业经验寿命表、疾病发生表等数据基础。
鲍洪建认为，要进一步提升保险公司等金融机构养老金融四大能力，包括养老资产管理能力、养老金融产品配置能力、养老服务整合能力、养老服务整合能力等。养老金规划咨询能力。 。 “事实上，这四种能力在这份《意见》中大部分都被提及，可见其重要性。”
具体来说，养老金资产的管理能力取决于金融机构自身的资质和能力，包括安全保全、风险管理、三支柱发展经验、ESG实践等； 养老金融产品配置能力包括养老金融产品的安全性和多样性。 性、盈利性、长期性、友善度等； 养老金规划咨询能力是指金融机构的团队素质，以及机构在养老金、投资等方面的专业培训和成效； 而养老服务的整合能力则包括金融机构打造长期养老品牌的意识、直接/间接养老服务的覆盖期限以及人口等。“金融机构服务客户的生命周期也决定了客户如何理解养老金融，以及养老服务的类型和服务质量。”鲍洪建说。
