拜登政府本月重启了4000万美国人的学生贷款账单。
到目前为止，这种转变对许多借款人来说是痛苦的。
Amberlee mcgauhey是宾夕法尼亚州的一名图书管理员，她并不担心重新开始支付学生贷款。她已经还清了债务，至少她是这么想的。
8月，她向贷款服务机构MOHELA(密苏里高等教育贷款管理局)申请了公共服务贷款减免计划。PSLF计划允许那些为某些非营利组织或政府工作的人在支付120次或10年后免除债务。CNBC查阅了麦高伊的记录，显示她已经支付了125笔符合条件的付款。
尽管如此，MOHELA还是寄给她一张675美元的账单，10月7日到期。
“我慌了，”36岁的麦高伊说。“我没想过要还款，而且我肯定负担不起。”
当她联系MOHELA时，电话里无人接听。
“我所有的等待时间都超过了100分钟，”她说。“我试着发电子邮件，但他们没有回复。”
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拜登政府本月重启了约4000万美国人的助学贷款支付，结束了自2020年3月起生效的疫情时期的暂停。
到目前为止，事实证明，对许多借款人来说，恢复还款是痛苦的，他们抱怨要等很长时间才能联系到服务人员，账单有误，账户信息丢失，以及他们认为自己有资格获得的救助被拒绝。
消费者权益倡导者说，这些问题可能对家庭财务造成毁灭性影响。
学生借款人保护中心(Student借款人Protection Center)的政策分析师埃拉·阿祖莱(Ella Azoulay)说:“被迫每月支付不正确的还款，给借款人的月度财务状况带来了额外的压力，让一些人陷入了无法支付其他账单的境地。”
美国未偿还的教育债务超过1.7万亿美元，给美国人带来的负担超过了信用卡或汽车债务。毕业时的平均贷款余额自上世纪90年代以来增长了两倍，从1万美元增至3万美元。目前，约7%的学生贷款借款人的债务超过10万美元。
卡罗琳娜·罗德里格斯(Carolina Rodriguez)是纽约一家非营利组织“教育债务消费者援助计划”(Education Debt Consumer Assistance Program)的负责人，她说，她以前从未在学生贷款领域见过这种混乱局面。
罗德里格斯说:“服务机构很难让人们重新还款。”
在经济最平静的时期，联邦学生贷款系统是出了名的复杂。这里有大约12种偿还学生贷款的计划，一个宽恕选项的网络，以及一大堆不可靠的术语，如“忍耐”和“延期”。
最近，贷款系统发生了一些变化，给服务机构和借款人增加了更多的不确定性。
学生贷款服务联盟(Student Loan Servicing Alliance)的执行董事斯科特·布坎南(Scott Buchanan)说，“政府已经发布了所有这些公告，这真的让人们感到困惑。”学生贷款服务联盟是一个联邦学生贷款服务机构的行业组织。
2022年8月，乔·拜登总统宣布，他将为数千万美国人免除高达2万美元的学生债务。但该计划很快就面临了一连串的法律挑战，最高法院最终在6月份驳回了该计划，裁定总统没有权力在没有国会事先授权的情况下消除4,000亿美元的消费者债务。
在那次挫折之后，随着2024年总统竞选的临近，拜登迅速采取行动，在10月份重新开始支付之前，为借款人提供了一套新的救济选择。
这些措施包括为期12个月的“缓坡”期，在此期间借款人可以免受逾期付款的影响，以及一项新的基于收入的还款计划，美国教育部将其吹捧为“有史以来最实惠的还款计划”。
然而，借款人很难从这种新的还款选择中受益，这种选择被称为“有价值教育储蓄”(Saving)计划。
罗德里格斯说，许多借款人收到的账单金额与他们预期的不同。她说，她曾与一位借款人合作，这位借款人预计每月还款约400美元，结果收到了一张2000美元的账单。
SAVE计划的一些问题可能已经影响到成千上万的借款人，这些问题是由于教育部提供的有缺陷的数据和贷款服务机构使用过时的数据。
但从什么时候开始，你会开始质疑为什么拜登政府仍然没有
与MOHELA和服务公司签订合同，这些公司有经济动机去做错误的事情?Braxton Brewingto
债务集体组织的新闻秘书，该组织主张取消债务
另一个问题是，由于监管变化的时间表，该计划的一些特点——包括对借款人最有利的一点，即还款减少近一半——要到明年夏天才能实现。专家说，许多借款人没有意识到这一点。
该联邦机构的一位发言人表示:“教育部正在与学生贷款服务机构密切合作，以确保他们尽一切努力，在借款人需要的时候向他们提供所需的信息，并在他们不这样做的时候追究服务机构的责任。”
对于SAVE付款计划问题，该部门指示服务人员通知受影响的借款人，并将其纳入行政延期，直到他们能够计算出正确的付款金额。该发言人表示，它也可能向一些借款人退款。
尽管如此，一些借款人甚至难以获得新的选择。
10月初，莎拉·克拉夫(Sarah Cluff)试图联系她的学生贷款服务商Nelnet，申请SAVE计划。根据该计划，借款人的还款是根据他们的家庭规模和收入计算的，克拉夫有很多问题。她最近结婚了，现在怀孕了。
她最初的学生贷款账单是483美元，定于10月20日到期，她负担不起。
28岁的克拉夫说:“这比我们的车贷还贵。”
她说，她与Nelnet通话了两个半小时，然后在她与代表通话之前就被挂断了。她回了电话，等了一个半小时。
“沟通非常缺乏，”她说。“这是一个非常混乱的系统。”
服务商的一些问题是由于过去几年空间的变化。
大流行期间，在几家公司退出该业务后，约有1600万借款人被转移到新的服务机构。当借款人不还款时，偿还联邦学生贷款的利润就会下降。
马萨诸塞州民主党参议员伊丽莎白·沃伦(Elizabeth Warren)去年9月致信学生贷款服务商。和其他议员写道，他们“对你们为这次前所未有的还款做好的准备深感担忧”。
作为回应，服务人员承认他们也很担心。
MOHELA写道，当支付重新开始时，它“预计等待时间会延长，服务会延迟”。
今年1月，Nelnet大幅裁员。NelNet的执行董事乔·波普维斯(Joe Popevis)写道，这些削减“将严重影响我们迅速恢复还款的能力。”
Popevis在给立法者的信中写道:“尽管我们正试图重新雇用许多之前被我们解雇的客户服务代理，但我们将无法雇佣到偿还激增所需的员工。”
债务集体组织(Debt Collective)的新闻秘书布拉克斯顿·布鲁明顿(Braxton Brewington)说，服务商确实被赋予了一项艰巨的任务，要重新开始支付数千万美国人的债务。该组织倡导取消债务。
然而，漫长的等待时间和错误的信息是不可原谅的，Brewington说。他说，这些公司有几个月的准备时间。他还表示，早在疫情爆发之前，这些服务机构就有过不当处理借款人账户的记录。
我所有的等待时间都超过了100分钟。安伯利·麦格盖学生贷款借款人
“我希望我能把这一切都归咎于无能，”布鲁明顿说。“但是在什么时候你会开始质疑为什么拜登政府仍然与MOHELA和有经济动机做错事的服务人员签订合同?”
纽约法律援助律师协会的法律援助协会分会主席Jane Fox说，联邦学生贷款系统的主要问题是，服务机构是按每个借款人收费的，这使得他们没有动力解决问题或兑现承诺的债务减免。
“他们对让你早日被原谅不感兴趣，”福克斯说。“他们想让你继续还款。”
服务行业组织学生贷款服务联盟(Student Loan Servicing Alliance)的布坎南(Buchanan)将目前服务行业的许多问题归咎于“政府的资金限制”。
布坎南说:“无论何时，只要政府选择增加对借款人客户服务的投资，我们都期待能够增加额外的资源。”
在一定程度上考虑到这些问题，拜登政府向联邦学生贷款借款人承诺，在2024年9月30日之前，通过为期12个月的还款“缓期”，他们将免于因未按时或逾期还款而受到的大部分处罚。
然而，现在还不确定借款人是否能够依赖这种救济。
布鲁明顿说，一些服务机构的客服人员似乎没有接受过适当的培训，无法向借款人提供他们的选择。
“如果他们一开始就能联系到服务商，他们就不知道有什么入口匝道或公共服务贷款减免，”Brewington说。
与此同时，当图书管理员mcgoghey试图获得她有权获得的学生贷款减免时，她的账户显示为过期。在她打电话给MOHELA时，他们警告她，他们正在试图收取债务。
这对她来说尤其令人担忧，因为她目前正试图承担离婚后房子的抵押贷款。
“我的信用很好，我不想要负分，”她说。
