2022年初，当我意识到自己30岁出头，只有大约4000美元的退休储蓄时，我惊慌失措。恐慌消退后，我的解决办法是利用副业来快速积累退休储蓄。两年之内，我就能利用我的自由职业者和朝九晚五的收入，让我的退休储蓄增加了10万多美元。以下是我用来实现目标的一些策略。
1. 起草退休计划
这么多年来，我从来没有想过什么时候退休，或者我需要多少钱。我从网上阅读文章和使用退休计算器开始。
起草退休计划是一个宣泄的过程——它挑战我去思考我想要什么样的退休生活方式，以及这可能要花多少钱。我最终筹到了大约200万美元，这让我的神经系统感到震惊，因为我只有大约4000美元的存款。我把我理想的退休年龄、预期寿命、每月供款、每月预算和其他变量输入退休计算器，得出了这个数字。
退休计算器还帮助我计算出每月需要存多少钱才能实现我的远大目标。
2. 制定投资策略
在寻找自由职业之前，我想确保自己有一个合适的投资策略。自由职业者的钱在进入你的支票账户之前很容易花掉;我知道，因为我做过太多次了。
亚特兰大Avere Wealth Management公司的创始人、注册理财规划师阿里森?泰特表示:“作为一名兼职工作者，你为退休储蓄的首选账户是个人退休账户、罗斯个人退休账户、SEP个人退休账户和个人401(k)账户。”这些类型的账户可以帮助最大限度地提高退休和医疗储蓄。
为了实现我的每月储蓄目标，我计划将我的副业收入分成五部分:我的高收益储蓄账户中的紧急储蓄基金、我的401(k)、个人退休账户、健康储蓄账户和标准经纪账户。我还计划随着收入的增加，最大限度地提高401(k)、HSA和IRA账户的供款。
3. 预算
最终，我找到了多份稳定的自由写作工作，专注于确保在约定的时间内提供稳定工作的高薪客户。我是一些在线平台的定期撰稿人，也有私人客户，我向他们提供文章。我利用招聘板、电子邮件和人脉。虽然我的大部分自由职业收入是稳定的，但有些合同没有续签。这意味着我必须有一个稳定的预算，并定期重新审视它，以保持在我的储蓄目标之上。
Tate建议使用50/30/20的预算系统来管理你的副业收入，NerdWallet也建议将其用于主要收入。用这种方法，收入的50%用于需求，30%用于欲望，20%用于储蓄、债务和投资。
泰特说:“每个人的比例都需要根据自己的生活方式和财务状况进行调整。”“但这将是一个非常好的起点。”
我经常调整我的预算分配。有几个月，我投资太多，没有足够的应急基金，而其他时候，我没有足够的钱来支付账单。有几次，我在休闲和自我护理方面做得太过火了，在我副业收入减少的几个月里，我不得不减少储蓄。
4. 税收计划
在我积极兼职的第一年，我想要看到我的退休储蓄增长的即时满足感。我决定优先考虑储蓄，等着在纳税季节一次性向山姆大叔付款。在做决定之前，我应该阅读一下美国国税局关于自营职业税的细则。如果能读到这些，我就不用交当年的罚款了。
2023年和2024年的个体户税率为15.3%。为了避免少付罚款，在扣除任何预扣税和可退还的税收抵免后，你通常需要欠1000美元以下的税。或者，你需要支付的预扣税和预估税要么是当年税收的90%，要么是上一年税收的100%。你可以通过支付国税局估计的季度税或从你的W2收入中预扣足够的税来做到这一点。
亚伯拉罕·齐亚德是一名注册会计师，也是佛罗里达州彭布罗克派恩一家注册会计师事务所的老板，他建议使用记账软件、会计师或注册会计师来帮助计算这个数字。
我选择了W2路线，并与一位财务顾问一起计算了我需要扣留多少钱才能避免另一次罚款。
我还决定学习如何减少我的个体户税。我的税务顾问建议的一个策略是将我的业务结构从单一成员有限责任公司改为S公司。齐亚德说，如果你有稳定的收入，并且符合要求，将你的公司合并可以帮助你节省税收，特别是如果你选择了S公司结构。
利用自雇退休账户是另一种减少税收的方法。我选择了SEP IRA，因为你可以比Roth存更多的钱。泰特说，SEP个人退休账户是她的首选账户，因为它可以减少你的应税收入，并且有相对较高的供款限额。
也就是说，选择一个最适合你财务状况的账户是很重要的。
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Elizabeth Ayoola是NerdWallet的一名作家。电子邮件:eayoola@nerdwallet.com
