上周银行业的一个重大进展是，总部位于孟买的Abhyudaya合作社银行(Abhyudaya Cooperative Bank)的董事会被监管机构停职。Abhyudaya是马哈拉施特拉邦最古老的银行之一，1964年以5000卢比的小额资本开始为工业工人提供信贷服务。
多年来，该银行发展成为一家在三个州开展业务的多州合作银行，拥有庞大的存款人基础。根据Abhyudaya网站，该银行于1988年9月被印度储备银行授予定期银行地位。
截至2020年3月31日，该银行拥有超过1730万储户，存款基础为1083.8亿卢比，预付款为665.4亿卢比。其资本充足率为12.60%。2020年后的数字不在公共领域。
这是印度储备银行今年第一次采取措施取代一家银行的董事会。合作银行行业的最后一个重大案例是2019年前旁遮普邦和马哈拉施特拉邦合作银行的案例。
合并的可能性?
过去的案例表明，印度央行对银行董事会的取代通常以收购告终，以维护储户的利益。中央银行任命一名管理员管理银行在这两者之间的业务。这是临时行动。
然后，央行寻找合适的候选人，并促成合并。当有关银行在资本充足率和治理标准方面存在担忧时，就会发生这种强制合并。
可以理解的是，监管机构更担心治理标准的恶化，因为这表明管理不善，在某些情况下是故意的不法行为。
在Abhyudaya银行的案例中，印度储备银行引用了围绕治理方面的重大担忧。目前尚不清楚它是否找到了
任何表明不正常的东西。该银行可能会对印度储备银行的决定提出上诉或质疑，这在此类案件中是典型的。
更大的问题
印度储备银行的最新行动也提醒我们合作银行业的现状——这是本专栏过去多次强调的主题。印度央行的最新行动证明，即使在规模较大的合作银行中，问题也更多。
这些银行的设计与商业银行非常不同。与拥有专业董事会和管理层的传统银行相比，这些银行更像是局限于当地的合作社，其董事会由当地政客主导。合作银行的大部分决策都是由当地政客和相关人士做出的——正如我们在喀拉拉邦的卡鲁万努尔银行骗局中看到的那样。显然，这种设置迟早会导致关联方贷款和金融欺诈。
印度央行加强了对合作银行的审查，准备采取更多刑事行动，仅在2023财年就吊销了至少8家银行的牌照，并对几家银行处以罚款。今年倒闭的银行包括Mudhol合作银行、Millath合作银行、Shri Anand合作银行、卢比合作银行、德干城市合作银行、Laxmi合作银行、Seva Vikas合作银行和Babaji Date Mahila城市银行。
那么，我们需要做些什么呢?
首先，问题往往始于董事会层面糟糕的治理标准。在任命合作银行董事会成员期间，需要设立一个执行机构来寻找和实施合适的标准。董事会的任命需要经过更严格的审查程序。印度储备银行应确保大型合作银行的董事会需要有胜任的个人担任独立董事，以识别偏离标准做法的早期迹象。
当地商人和政客在很大程度上控制着这些合作社银行，他们往往拥有既得利益，最终导致金融混乱。此外，合作银行高层管理人员的任命需要在对所有银行统一的框架下进行，并以严格的标准为基础，而不是通过当地有影响力的人的建议。
其次，一旦合作银行的规模超过资产门槛，印度储备银行需要鼓励这些机构转变为小型金融银行，或者让它们遵守类似银行的监管规定，以帮助避免倒闭。合作银行一旦达到一定规模，从存贷业务的规模来看，与普通银行没有什么不同。可以允许规模较小的信用协会继续存在。
第三，监管机构和审计机构的监督需要进一步加强。部分原因是，合作银行的审计人员经常与管理层密切合作，粉饰数字。适当的审计实践是必须的。在这一点上，合作银行的并行审计并不严格。这部分也需要加强。
信任赤字正在扩大。治理问题和印度央行行动的反复出现无疑动摇了公众的信任，导致更多的贷款违约和存款流向更大的银行。合作银行在将银行服务扩展到大银行无法触及的印度偏远地区方面发挥了至关重要的作用。为了保护这些银行和客户的利益，或许现在是央行考虑彻底改革这些银行的管理方式的时候了。
《中央银行》是一个每周一期的栏目，密切关注和合作把点a连起来这是该行业最重要的读者的重要事件。
本文作者Dinesh Unnikrishnan是Moneycontrol银行与金融编辑。Dinesh是Moneycontrol银行和财政局的负责人。他还在每周一撰写每周专栏《中央银行》。
