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最好的退休计划取决于你的个人情况。如果你有应税收入或为雇主工作，你可能有资格获得多种退休储蓄工具。即使你不工作，你仍然有选择。你可以通过雇主设立大多数退休账户，但你也可以开设和管理自己的个人退休账户。
个人退休帐户的四种主要类型是:
交付个人退休账户:一种税收优惠的储蓄账户，可以让你的资金实现递延纳税
罗斯个人退休账户:税后资金的税收优惠储蓄账户(你已经付过税的)
配偶个人退休账户:年收入较低(或没有)的配偶可以以配偶的名义开立一个单独的个人退休账户
滚动式个人退休账户:将资金从前雇主的401(k)计划转移到个人退休账户
这些是主要的个人退休账户选项，但你也可以设置不可扣除的个人退休账户或自主个人退休账户(详见下文)。
在雇主担保方面，你工作的雇主类型决定了你有资格参加哪种退休计划。您的选择是:
401(k)计划:传统nal或Roth，通常由营利性雇主提供
403(b)计划:适用于大多数非营利性雇员
457(b)计划:为政府雇员保留
节俭储蓄计划:为政府雇员保留
如果你是自雇人士，你不能使用传统的401(k)账户。相反，你必须选择一个单独的401(k)或SEP IRA(如果你选择的话，你可以用IRA补充这两个账户)。
最后，以下是小企业退休账户的选择:
简单的ira
工资扣除ira
SEP ira
继续阅读，了解更多关于你的选择。
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像个人退休账户这样的独立退休计划最吸引人的一点是，只要你有应税收入，你就可以开一个。即使你有一个现有的雇主赞助的退休账户，你通常也可以设立一个传统的个人退休账户，罗斯个人退休账户和其他独立的退休账户。
传统的个人退休账户允许你用税前的钱来储蓄，而罗斯个人退休账户允许你用税后的钱来储蓄你的退休储蓄。只要你符合条件(下文将详细介绍)，专家们通常会推荐罗斯个人退休账户(Roth ira)给那些在未来提款时预计会处于较高税率的早期职业人士，而传统个人退休账户则适用于那些现在可以享受税收减免的高收入人士。
传统个人退休帐户和罗斯个人退休帐户都有相同的供款和补缴供款限额。到2023年，你每年的供款最高可达6,500美元，每年的补缴供款最高可达1,000美元(如果你年满50岁)。2022年，50岁以下人群的捐款上限为6000美元。
两者之间最大的区别在于税收优惠和收入限制。罗斯个人退休账户限制了谁可以供款以及多少钱。
对于罗斯个人退休账户，单一申报人只能在2023年缴纳最高金额，只要他们的修改后调整总收入(MAGI)低于15.3万美元。2022年的MAGI上限为14.4万美元。
请阅读我们的最佳罗斯个人退休账户指南
你可以通过计算你的总(税前)收入，并从该金额减去任何你的税收减免，得到你的调整后总收入(AGI)来找到你的MAGI。要计算MAGI，您需要加上某些允许扣除。允许的扣除额包括被动收入或损失、个人退休账户缴款扣除额、租金损失扣除额、学生贷款利息扣除额等等。或者，你可以问你的会计或使用像下面这样的在线计算器:
修正调整后的总收入(MAGI)计算器
已婚夫妇需要年收入低于228,000美元才能全额缴纳(2022年已婚夫妇的收入限制为214,000美元)。
你不必担心传统个人退休账户的收入限制。然而，如果你或你的配偶在工作中有退休计划，你就必须考虑可免税贡献的收入限制。这是因为传统的ira和401(k)都是用税前资金筹集的。
例如，在2023年，如果年收入不超过73,000美元，单一申报者可以扣除最高供款金额(6,500美元)。已婚夫妇如果年收入不超过11.6万美元，也可以获得全额扣除额。如果你的收入超过这些限额，你可以扣除的金额就会逐渐减少。虽然你可以同时向401(k)和传统的个人退休账户缴款，但一旦你达到这些收入限制，你就无法从这两个账户中获得税收减免。
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已婚夫妇还有一个选择，配偶一方不赚取应税收入。配偶个人退休帐户允许配偶双方向单独的个人退休帐户缴款，只要其中一方有工作并赚取应税收入。这个账户允许不工作的配偶为自己的个人退休账户提供资金。
夫妻双方每年都可以缴纳6,500美元，如果他们的年龄在50岁或以上，还可以各缴纳1,000美元。这意味着夫妻双方每年最多可以向个人退休账户缴纳1.5万美元。
这些账户可以让你把现有的雇主赞助的退休计划转换成个人退休账户，专家们通常建议你在辞职时这样做，原因有几个——主要是因为你对个人退休账户的投资选择比401(k)有更多的控制权，也因为它更容易整合你的账户进行记录。
许多网上经纪公司和金融机构提供可滚动的个人退休账户，有些甚至会付钱让你把雇主赞助的计划转移到个人退休账户。
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你可以用传统的或罗斯的方式来为个人退休账户提供资金(这意味着这三种方式的6500美元和7500美元的供款限额是一样的)。但这些账户之间的区别主要是账户托管和投资选择之一。
与传统和罗斯个人退休账户不同，美国国税局要求所有sdira都有一个经过认证的托管人或受托人来管理账户。这些第三方处理IRA的设置过程和管理职责(例如，执行交易和协助帐户维护)。
sdira还为投资者提供了更广泛的投资选择。对于传统和罗斯个人退休账户，你只能投资于共同基金、交易所交易基金、股票和其他传统投资。但sdira允许你投资房地产、贵金属和加密货币等另类资产。
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不可扣除额的个人退休账户对于那些没有达到罗斯个人退休账户的收入限制或赚得太多而无法获得传统个人退休账户资格的人来说是很好的选择。例如，如果你以个人身份报税，如果你的MAGI超过15.3万美元，你就没有资格申请罗斯个人退休账户。已婚夫妇共同申请的上限是22.8万美元。
如果你有一个雇主赞助的退休计划，比如401(k)，你的年收入超过83,000美元(单一申报者)，你就没有资格申请传统的个人退休账户。已婚夫妇的限额为13.6万美元。
这些账户的捐款是不能免税的，这意味着你将像罗斯个人退休账户一样，用税后的钱为你的个人退休账户提供资金。不同之处在于，一旦你在59岁半时取钱，你仍然需要为账户中的任何收入或利息纳税。
雇主赞助的退休计划是雇主提供的储蓄工具。有几种类型——包括401(k)计划、403(b)计划、457(b)计划和节俭储蓄计划——在某些情况下，你的雇主会按照你每年缴纳的一定比例支付。
营利性公司通常会提供这些计划，而且大多数公司会给你两种选择:传统的401(k)计划或罗斯401(k)计划。传统的401(k)计划依靠税前收入增长，但罗斯401(k)计划依靠税后缴费，就像个人退休账户一样。这意味着你可以选择预先为你的捐款纳税，也可以选择现在进行潜在的减税，然后在你从退休账户中提取资金时再支付。
到2023年，你最多可以缴纳22,500美元(高于2022年的20,500美元)，50岁及以上的个人可以额外缴纳7,500美元的“补足”捐款。到2023年，雇主和雇员供款的最高限额为6.6万美元(高于2022年的6.1万美元)。因此，50岁及以上人士的最高供款额为73,500美元。
许多雇主还提供401(k)匹配计划。这基本上意味着你的公司可能会从你的年供款中扣除一定比例。这一比例因雇主而异，一般在3%到6%之间。例如，如果你每年赚5万美元，你的公司将你的401(k)缴款的50%与你工资的5%相匹配，那么你的雇主每年最多可以缴纳1250美元。
然而，如果你的雇主将你的供款100%匹配到5%，你每年就能赚到1250美元，这样你的雇主总共能给你2500美元。
无论比赛规模有多大，专家们通常都认为这是“免费的钱”，并建议尽可能地利用它，即使你只贡献了足够的钱来获得完整的比赛，仅此而已。
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这些退休计划也被称为避税年金，通常是为公立学校、501 (c)(3)免税组织、教堂和其他非营利公司的员工指定的。与401(k)计划一样，403(b)计划可能包括雇主匹配、税前供款选项和税后(罗斯)供款选项。
401(k)计划和403(b)计划的另一个主要相似之处在于，它们在2023年和2022年都有相同的年度供款和补缴限额。如果你的年龄在50岁以下，你最多可以缴纳22,500美元(2022年的上限是20,500美元)。50岁及以上人士可在2023年额外缴付7,500元。
除了税前和税后供款，你还可以允许雇主从你的工资中扣钱存入你的403(b)账户。
州和地方政府以及某些免税组织可以为其雇员开设457(b)。就像403(b)一样，你也可以要求你的雇主为你的退休计划留出一部分薪水，从而向这些账户捐款。在某些情况下，雇主可能会允许你缴纳罗斯(Roth)或税后缴款。
与401(k)计划和403(b)计划一样，457(b)计划2023年的缴费限额为22500美元。补缴供款上限为7,500元。2022年，限额为20500美元，外加6500美元补缴。
节俭储蓄计划(tsp)是联邦政府和军警部门雇员的退休账户。和401(k)计划一样，这些计划允许你缴纳税前或税后的钱。但是，与许多401(k)雇主匹配不同的是，大多数tsp提供5%的全额供款匹配。这意味着你的雇主将为你提供相当于你工资5%的捐款。
2023年的年度捐款限额为22500美元(2022年的限额为20500美元)。然而，到2023年，50岁及以上的人的补缴金将增加到7500美元。2022年的补缴额为6500美元。
此外，虽然你在2022年的年供款总额可达6.1万美元，但到2023年，你的年供款总额可达6.6万美元。
如果你是自雇人士或雇员少于100人的企业主，你将有多种退休储蓄计划可供选择。每个计划都有独特的供款限额和资格要求。仔细看看下面的选项。
个人401(k)计划适用于个体经营者或没有全职员工的企业主。自雇人士只能以一种身份缴纳，但企业主可以同时以雇主和雇员的身份缴纳(企业主的配偶也可以缴纳)，这意味着他们可以缴纳两倍的钱。你也可以在你的账户中进行税前或税后(罗斯)供款。
22,500美元的供款上限，以及50岁及以上人士额外的7,500美元补缴供款，适用于2023纳税年度。在2023年，你也可以获得高达66,000美元的年度总供款(你在2022年只能获得高达61,000美元)。如果你是一个企业主，同时是雇主和雇员，这意味着你每年的供款总额可以达到66,000美元。50岁或以上的人可以捐款73,500美元。
简化雇员退休金(SEP) ira是由小型企业或自雇人士管理的退休工具。根据美国国税局的规定，雇员(包括自雇人士)如果符合以下要求，则符合资格:
已满21岁
在过去五年中至少有三年为雇主工作过
在2022年获得了至少750美元的报酬
SEP个人退休账户还要求计划的所有供款都是100%归属的。这意味着每个雇员对其账户上的所有供款(包括任何雇主匹配款)拥有直接和完全的所有权。
授权保护员工免受经济损失。例如，根据美国国税局(IRS)的规定，如果雇员在五年内每年工作时间不超过500小时，雇主可以没收未完全归属的雇员账户余额。
在2023年，你最多可以缴纳66,000美元或25%的员工薪酬。然而，与Solo 401(k)不同的是，你不能进行Roth(税后)缴费或补缴缴费。
SIMPLE ira适用于自雇人士或雇员不超过100人的小型企业。根据美国国税局的说法，这些退休计划要求雇主按一美元对一美元的标准为每位员工缴纳最高为员工工资3%的养老金。
为了符合资格，雇员(和自雇人士)必须在过去两年中至少赚了5000美元，并且预计在本年度获得相同的金额。但是一旦你满足了这个要求，你将100%拥有你的SIMPLE IRA的所有收入，这意味着你对你和你的雇主的供款都有了直接的所有权。
与其他退休计划不同，SIMPLE ira和SEP ira让您完全控制自己的退休账户。如果你所在的小企业提供这两种计划中的任何一种，这可以防止你的雇主在你休假或被解雇的情况下收回你的供款或雇主匹配。
2023年，员工最多可以缴纳15500美元(2022年的上限是14000美元)。如果你的年龄在50岁或以上，你还可以追加3500美元的供款。
对于小企业来说，为员工设立个人退休账户还有一种更简单的方法。有了扣除工资的个人退休账户，企业就把大部分艰苦的工作委托给了银行、保险公司和其他金融机构。自雇人士也可以设立这些退休帐户。
换句话说，雇员可以在这些机构设立工资扣除，为他们的个人退休账户提供资金。但你首先需要咨询你的雇主，弄清楚它与哪些机构合作。这些账户通常最适合那些没有其他雇主赞助的退休计划，如401(k)和457(b)的员工。
到2023年，你每年的供款最高可达6,500美元，50岁或以上的雇员每年的补缴供款最高可达1,000美元。这意味着如果你年满50岁，你最多可以存7500美元。
如果你不是一个小企业主或个体经营者，最好的退休计划通常取决于你的雇主类型、婚姻状况、短期和长期储蓄目标。然而，如果你有工作，你仍然只有这么多的控制权，因为你的雇主决定了你可以参加哪种类型的计划。
然而，对于大多数雇主赞助的退休账户，你可以决定是否为你的账户提供税前或税后(罗斯)供款。罗斯账户最适合那些预计随着年龄增长而缴纳更多税款的人，但如果你不介意在退休后从账户中取钱时缴税，你应该考虑税前账户。
除了雇主赞助的计划之外，你还可以通过开设一个单独的个人退休账户来增加退休储蓄(如果你失业了，你仍然可以用个人退休账户为退休储蓄)。
个体经营者和小企业主也有一系列的选择。Solo 401(k)和SEP ira最适合自雇人士和希望最大化年度退休储蓄的小型企业(你每年的总供款最高可达66,000美元，不包括补缴供款)。简单个人退休账户和工资扣除额个人退休账户是小型企业更好的选择，他们不介意为员工提供较小的年供款限额。
里基·休斯顿(Rickie Houston)是《商业内幕》(Business Insider)的资深财富建设记者，负责报道经纪产品、投资应用程序等
在线顾问服务、加密货币交易所和其他财富建设金融产品。在拍《局内人》之前，里基是个人
他是SmartAsset的资深财经作家，主要关注退休、投资、税收和银行方面的话题。他的公司
曾在《波士顿环球报》上发表文章，他的作品也曾在雅虎新闻上刊登。他毕业于波士顿大学
他说。
作为波士顿大学新闻服务的特约撰稿人和体育编辑。
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