当有人付给你现金时，你马上就能得到。但如果这笔交易是在网上完成的，就要准备好等待几天才能收到它。即使是直接存款——虽然更及时——也依赖于银行的时间表，处理过程可能需要几天时间。这在很大程度上是由于银行政策和处理日常转账的自动票据交换所网络的设计。
“自动清算所本质上是支票处理方式的数字化，”支付行业顾问兼PTap咨询有限责任公司董事总经理彼得·塔普林说。他说，ACH网络每天多次批量处理和结算支付。
当天ACH转账是存在的，但银行可以选择发送，这可能包括一笔费用，而且大多数用例都是针对企业的。根据NerdWallet对ACH转账的分析，消费者在银行账户之间转账的标准交货时间是一到三个工作日(工作日减去银行假日)。
如果你有存款，等几天钱可能不是什么大事。但是，如果你需要下一笔工资来支付当前的账单，那么几天就可能是按时支付账单和透支或滞纳金的区别。
这里有几种方法可以让你更快地把钱汇到你的银行账户上，有些甚至可以在几秒钟内。
一些银行机构为客户提供提前两天的直接存款，不收费，也不需要注册。雇主通常会在资金到达前两天向银行提交工资信息，这样银行就能在知道钱来了的情况下，提前把收入打入你的账户。
根据2021年NerdWallet的一份报告，这项服务在Chime、Cash App和Venmo等银行金融科技公司中非常受欢迎，在COVID-19刺激付款的第一波期间，人们对这些服务的兴趣激增。自2021年以来，更多的传统银行和信用合作社采用了比特币，包括一些大型机构，如第一资本、富国银行和五角大楼联邦信用合作社。
然而，“早”的部分并不能保证，因为直接存入信息的时间取决于你的雇主。此外，在少数提供多个支票账户的银行，这项服务可能仅限于一个账户。不要将提前直接存款与Brigit和EarnIn等现金预支应用程序混淆，后者可以收取订阅费或鼓励提前从工资中提取资金。
p2p网络Zelle提供的转账可以在几秒钟内到达一个人的银行账户。Zelle于2017年由美国最大的七家银行成立，目前与1600多家金融机构合作。你通常可以通过银行的移动应用程序使用Zelle。或者，如果你的银行不支持Zelle，还有一个独立的应用程序可以让你连接借记卡。
Zelle有两个主要的用例:朋友或家人之间的转账(例如用于偿还团体费用)和在不同银行拥有的账户之间的转账。如果你属于两家与Zelle合作的银行，你可以拥有独立的Zelle账户，以便在银行之间免费进行几乎即时的转账;要知道你的转账额度限制。注册Zelle需要连接您的电子邮件地址或手机号码。
问题的棘手之处在于，Zelle转账就像电汇一样:一旦汇款和收款，您就不能取消转账或退款。如果小偷未经授权进入你的账户，银行法规可以保护你，但如果你陷入骗局，比如有人冒充银行员工，就不行了。由于它的即时性，Zelle已经成为骗局的对象，并引起了国会的关注。消费者可能会得到更多的安慰。
通常情况下，当你使用Block的Cash App、PayPal和Venmo等点对点支付应用程序时，你收到的钱会停留在应用程序内的余额中，在应用程序之外无法使用(除非通过这些公司的借记卡)。你可以免费把钱兑现到你的银行账户，但标准的汇款方式和银行间的ACH转账一样:一到三个工作日。
现金应用、贝宝和Venmo这三款应用都提供了立即或至少在30分钟内将余额兑现到银行账户的选项。然而，这项服务不是免费的，也不是普遍可用的。你最多支付交易金额的1.75%，所以100美元的转账可能需要1.75美元。只有当您的银行或借记卡参与即时转账服务时，该服务才可用。在其常见问题解答中，Venmo列举了两个这样做的例子:Visa Fast Funds和Mastercard Send。
“有些客户看到了即时兑现功能，有些则没有，因为系统正在根据可用性做出智能决策，”塔普林说。
以上三种方法可能是您绕过标准转账等待时间(一到三个工作日)的主要选择。但还有其他服务需要注意。
在同一家银行转账:这些可以是即时的，但双方必须属于同一家机构。
电汇:这些是实时转账，但通常发送成本高达25美元，接收成本高达15美元。电汇通常最适合用于大额交易，比如房屋交易。
通过RTP网络进行转账:这些即时转账是通过清算所(the Clearing House)运营的实时支付系统进行的，该实体由美国最大的几家银行所有，是ACH网络与美联储的合作运营商。尽管RTP已经存在了五年，但只有不到300家机构是网络参与者。尽管PayPal和Block的即时兑现功能是第三方使用的例子，但塔普林还没有看到一家银行使用RTP网络提供面向消费者的服务。
通过FedNow转账:美联储将在2023年7月推出自己的即时支付网络，名为FedNow。超过100家银行和支付处理机构正在参与试点，但如果RTP网络的采用率有任何迹象的话，一个新的支付网络将需要时间来发展。
“RTP和FedNow都适用于所有联邦保险机构，FDIC和NCUA，”塔普林说。“但是否以及何时连接到该网络，取决于每家金融机构。”
即时支付并不适用于所有人，但点对点支付应用程序和早期直接存款可能会填补一些空白。
更多信息来自NerdWallet
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斯宾塞·蒂尔尼为NerdWallet撰文。电子邮件:spencer.tierney@nerdwallet.com。Twitter: @SpencerNerd。
文章《3种更快获得收入和其他金钱的方法》最初出现在NerdWallet上。
