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在关于退休的广泛话题中，“4%规则”的概念触及了大多数人关注的核心:当你最终退休时，你的储蓄中有多少钱是足够的?
关于你应该为退休存多少钱的建议并不缺乏，但当退休的时候，你最终需要取多少钱却不那么明确。这就是4%规则要解决的问题。
4%规则是一种流行的退休提款策略，它建议退休人员可以在退休的那一年安全地提取相当于其储蓄的4%的金额，然后在接下来的30年里每年根据通货膨胀进行调整。
4%的规则是一个简单的经验法则，而不是退休收入的硬性规则。影响安全提款率的因素有很多，比如风险承受能力、税率、投资组合的纳税状况(即递延税资产与应税资产与免税资产的比率)以及通货膨胀等。
这个规则的好处是它很简单。有一个清晰而简单的退休支出指南会让计划变得容易得多。缺点是，当你退休时，这个数字可能会过时，而且它不会根据市场情况进行调整，而市场情况肯定会每年都在变化。
让我们再深入研究一下4%法则，看看它是否对你自己的退休计划有帮助，或者它是否不适合决定长期储蓄和未来支出的一系列动态因素。
1994年，金融顾问威廉?本根(William Bengen)利用1926年至1976年这50年期间股票和债券回报的历史数据，挑战了当时流行的说法，即退休后每年提取5%的资金是安全的。
根据对半个世纪的市场数据的深入研究，卑尔根得出结论，基本上任何可以想象的经济情景(即使是更动荡的经济情景)都允许他们在退休那年提取4%的资金，然后在接下来的30年里，每年都要根据通货膨胀进行调整。
本根使用了60/40的投资组合模型(60%的股票，40%的债券)，并在债券回报率高于当前利率(更高的利率)的时期进行了研究。
本根和金融界的辛勤工作支持了他的结论，但与所有传统智慧一样，4%规则并没有考虑到每个人个人情况中的无数变量。这与其说是规则本身的失败，或者是支持该规则的数学方法的失败，倒不如说，考虑到长期的经济形势绝不是平坦和稳定的，这是一种内在的失败，即没有将任何坚定、平坦的规则附加到管理长期财务规划上。
以下是选择先存后忘的4%固定提款率不考虑的几个因素:
医疗费用:随着年龄的增长，我们大多数人都会遇到这些问题，尤其是在退休的黄金岁月里，但确切地说，你会招致什么样的医疗费用实际上是不可能预测的。有些也是世博会本质上比其他产品更昂贵。另一个影响4%法则可行性的大变量是:预期寿命。不用多说，就是这样愿你活着，爱你但是你需要你的积蓄来维持生活。
市场波动:的生态诺米不太可能保持完美的状态在你的整个退休生涯中保持稳定和平稳。在蓬勃发展的生态环境中在经济环境下，每年存款超过4%可能完全没问题;在更不确定的时期，你可能需要减少一些支出。不幸的是，没有媒体财务管理的指导性规则比简单地关注你的mo要好并在任何给定的时间采取相应的行动。
人员最终税率:另一个主要的未知因素是你自己Nal税率，它受许多因素的影响，包括你的投资账户的类型、账户的规模、你的其他收入、扣除、信贷和你所居住的州。
那么，这些个人的——在某些情况下是完全不可知的——金融期货的细节是否会让4%规则变得毫无用处呢?一点也不。它只需要适应你的具体情况。
这就是4%规则和其他金融经验法则的真正意义所在:它不是一个关于该做什么的硬性规定，而是一个信息充足的起点，你可以根据这个起点精心制定自己的个人退休储蓄和支出计划。它并不能解决你需要考虑的所有退休财务问题，但许多人认为它是一个非常有用的参考框架。
也就是说，4%规则的适用性还取决于你的退休资产投资在哪里。如果你主要是为退休储蓄，而不是投资股票和债券，那么4%的规则就不太可能适用于你的资产。即便如此，根据股票和债券之间的配置，4%可能也不是你投资组合的正确数字。或者它可能适合今天，但从现在起20或30年后就不合适了。无论如何，你应该和你的财务顾问一起找出最合理的预计提款率。
虽然4%规则可以为退休计划提供一个有用的起点，但它并不是一个放之四海而皆准的解决方案。在确定安全提款率时，必须考虑市场波动、医疗费用和个人税率等因素。咨询财务顾问可以帮助你为未来的财务稳定做出最好的决定。记住，4%规则只是一个指导，而不是一个确定的答案，你可以根据自己的具体需求进行调整。
