当你退休时，你必须做出很多决定，其中最大的决定是如何处理你的工作场所退休储蓄。无论你有多少钱，无论你打算如何投资，你都必须首先选择你的储蓄将用于何处。
你有四个基本的选择。
留在你雇主的计划里，顺其自然你的收入会不断增长，直到你不得不开始接受所需的最低分配(RMDs)。
保留在雇主的计划中，同时接受分期付款。
把资产转到你选择的机构的个人退休账户。
以现金形式持有账户余额，并为分配纳税，用于消费或将其转入罗斯个人退休账户。
好消息是，根据先锋集团(Vanguard)最近的研究，从2011年到2021年，大多数人在10年内面临这个决定，他们能够保存他们的退休资金。十分之七的人将资产保持在递延纳税的环境中，90%的资金继续投资，可能还增长了一些。平均余额从239,300美元到418,900美元不等。
“越来越多的投资者走上了积累良好经验的正确道路。Vanguard Institutional首席客户官马特?布兰卡托(Matt Brancato)表示。
但是，布兰卡托补充说，“平均水平并不能告诉你个人的经历。”
为此，你必须看看一些不太好的消息，Vanguard发现30%的人在60岁或更晚的时候兑现了他们的储蓄，大多数人的余额较小。这些账户的平均金额为39,700美元。有些人可能只是储蓄较少，有些人参加公司计划的时间较短，所以没有积累大量资金。
套现的危险
当时对你来说，把一小笔余额兑现似乎无关紧要。这个账户可能是你拥有的众多账户之一，税务负担对你来说似乎不是太大。或者你可以打算支付分配的所得税，然后把钱转到罗斯个人退休账户(Roth IRA)。或者现金可能很诱人——然后就没了。
布兰卡托说:“首先，‘小’是一个相对的词。“金额必须与意图成比例。这是一个高度个性化的决定。”
如果你正在考虑套现，重要的一步是考虑所涉及的金额如何随着时间的推移而增长，并在以后增加你的退休收入。如果你现在的余额是39,700美元，你认为这不算多，如果以7%的速度增长，10年后可能会达到78,000美元。
在另一家大型退休计划管理公司Ascensus，当人们开始做一个会影响他们退休储蓄的决定时，比如减少他们的401(k)缴费，他们会向人们显示这些数字。Ascensus的首席执行官大卫·穆斯托说:“我们提供了一个非常快速的估计，将看似很小的数额与你退休后放弃的一大笔钱联系起来。”他补充说，在看到这些信息后，“30%的人最终选择不减少401(k)计划。”
同样的信息也可以帮助人们做出决定，是在退休后继续保持他们的工作计划，还是将钱转到一个滚转个人退休账户。虽然大多数人最终会在五年内把钱转到自己的账户上，但先锋集团的研究显示，对于那些退休后仍保留工作计划的人来说，这个数字正在上升。
布兰卡托认为，这是因为灵活的计划设计、建议和财务健康工具可能是雇主福利的一部分。例如，如果你想在不得不采取rmd之前动用你的资金，你的计划就必须允许这样做，Vanguard指出，在过去五年里，提供这种服务的计划数量几乎翻了一番。
布兰卡托说:“这里对退休人员越来越友好。
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